wtorek 3 Sierpień 2021

Liberalni, czyli które banki najbardziej umocniły możliwość otrzymania kredytu hipotecznego? 

Liberalni, czyli które banki najbardziej umocniły możliwość otrzymania kredytu hipotecznego

Liberalni, czyli które banki najbardziej umocniły możliwość otrzymania kredytu hipotecznego? 

W ciągu ostatniego roku zdolność kredytowa pary klientów wzrosła nawet o 60 tys. zł. Ich dochód na 2 wynosi 5 tys. zł miesięcznie. Analiza przedstawia, że kredytodawcy obniżyli dopuszczalną sumę dochodu, jaka może zostać obciążona ratami. 

Wzrostowi maksymalnej szacunkowej zdolności kredytowej sprzyjała obniżka stóp procentowych. Podejście banków dość przez to się zróżnicowało. Niektóre z nich bardziej restrykcyjnie podchodzą do oceny finansowej niż rok wcześniej. W niektórych bankach kwota kredytu hipotecznego możliwa do wzięcia mocno spadła. 

W październikowej edycji rankingu porównaliśmy z poprzednim rokiem kredyty hipoteczne skierowane dla tego samego profilu klienta. Dzięki temu mogliśmy dostrzec jak duże zmiany nastąpiły w ciągu ostatniego roku na rynku. 

Zakładając, że kupujący jest zainteresowany 55-metrowym mieszkaniem w Łodzi, zapłacić za nie będzie musiał 275 tys. zł. Nabywcy są młodym małżeństwem, bez dzieci. Kobieta, lat 27, pracuje na umowę o pracę i zarabia 2,5 tys. zł. Mężczyzna sytuację zawodową i finansową ma podobną, z tym że lat ma 28. Okres kredytowania wyniósłby 30 lat, a kwota jaką para dysponuje to 5 tys. zł. 

Luz i przyciągnięcie – dwa typu kredytobiorców

Porównując marże kredytów hipotecznych, które zostały zaoferowane klientom profilowym w październiku 2019 r. i później, dały jednoznaczne wnioski. Praktycznie wszystkie banki oferują Klientom mniej atrakcyjne warunki niż w poprzednim roku. Zakładając, że wkład wynosi 20 procent, to podwyżka wyniosła o 0,24 pp. 

Jednocześnie obniżyła się wysokość raty, którą niegdyś musiał opłacać kredytobiorca. W październiku 2019 r. średnio rata w porównaniu dwunastu banków zbliżona była średnio do 1013 zł. Ci sami w 2020 r. za tę samą kwotę kredytu uiścić muszą ratę wynoszącą 865 zł, czyli mniejsza o 15 procent, chociaż marże kredytowe się podniosły. 

Oczekiwanie, że obniżka ceny, wynikającą z niskich obniżonych rat, sprawiła, że nastąpił wzrost zdolności kredytowej. Sprawdzając hipotezę tego rzędu, należy zasięgnąć informacji próbując porównać maksymalne kwoty w symulacjach danej instytucji. Zaznaczyć również warto, że WIBOR3M obniżyła się do 0,22 procenta (była 1,71 procenta). 

Większość instytucji posiadała większe szacunki w 2020r. niż wcześniej. Największą zmianę odnotowano w ING Banki Śląskim oraz Banku Pocztowym. Trzy banki zaoferowały klientom kwotę niższą niż rok wcześniej – PKO Bank Polski, Santander Bank, oraz Credit Agricole. Niektóre banki już ostrożniej określają wydolność swoich klientów – pomimo że raty są niższe. 

Zaostrzenie polityki kredytowej widać w zestawieniu wskaźników DSTI wyliczonych dla maksymalnej zdolności kredytowej. Wskaźnik ten jest relacja raty do comiesięcznego dochodu kredytobiorców. Klienci zadłużają się na maksa, zaś rata wyliczana jest dla oprogramowania przypadającego na dzień wykonania symulacji. 

Porównanie wskaźników DSTI – październik 2019 vs październik 2020, LTV 80 proc., 30 lat spłaty, ten sam typ kredytobiorcy. 

 

Bank DSTI (10.2020) DSTI (10.2019) Różnica
Alior Bank 34,20% 39,20% -5,00 pp.
Bank Pekao 41,50% 46,30% -4,80 pp.
Bank Pocztowy 42,40% 45,60% -3,20 pp.
BNP Paribas Bank 41,20% 44,50% -3,30 pp.
BOŚ 29,50% 33,90% -4,40 pp.
Credit Agricole 37,10% 44,80% -7,70 pp.
ING Bank Śląski 42,20% 44,00% -1,80 pp.
mBank 36,80% 42,50% -5,70 pp.
Pekao Bank Hipoteczny 32,80% 37,50% -4,70 pp.
PKO BP 29,30% 38,90% -9,60 pp.
Santander Bank 34,80% 41,60% -6,80 pp.

Najbardziej konserwatywna ocena zdolności kredytowej jest widoczna w PKO Banku Polskim. Obecnie tutaj rata może wynieść 30 procent miesięcznych dochodów. Rok wcześniej wskaźnik wynosił o 10 pp. więcej. 

Spadek DSTI, które możemy uznać za dopuszczalne widoczne jest u każdego kredytobiorcy. Jedynie cztery banki uznają za możliwe przekroczenie progu 40 procent DSTI, chociaż rok wcześniej było to aż 7 banków.

Jak oceniasz artykuł?
Wysyłanie
Ocena
4.71 (os.: 7)

Może Ci się spodobać:

0 opinie

Zostaw odpowiedź